「親の介護、いつか来るかもしれないけど、一体いくらかかるんだろう…」
そんな漠然とした不安を抱えていませんか？
介護は、ある日突然始まることもあれば、徐々に準備が必要になることもあります。しかし、いずれの場合も、費用についての不安は大きいものです。
「介護費用が払えないかもしれない…」
「貯金が足りるか心配…」
「親の年金だけでは難しいかもしれない…」
そんな悩みを抱えているのは、あなただけではありません。
多くの方が、介護費用について同じような不安を感じています。でも、安心してください。
この記事では、介護費用の平均額から、具体的な準備方法、費用を抑えるための工夫、さらには利用できる公的支援制度まで、あなたの不安を解消するための情報を徹底的に解説します。
この記事を読めば、
- 介護にかかる費用の相場がわかる
- あなたに合った介護費用の準備方法が見つかる
- 介護費用を抑えるための具体的な方法を知ることができる
- 利用できる公的支援制度がわかる
- 今日から介護費用の準備を始められる
さあ、あなたも今日から介護費用の不安を解消し、安心できる未来への一歩を踏み出しましょう！
第1章：介護費用の現実
「介護が必要になるのはまだ先のこと…」そう思っていませんか？
実は、介護は誰にでも起こりうる、とても身近な問題です。
介護は他人事ではない
厚生労働省（介護保険事業状況報告 月報（暫定版））によると、65歳以上の約5人に1人が要介護（要支援）認定を受けています。
さらに、年齢が上がるにつれて、その割合は高くなっていきます。つまり、年齢を重ねるごとに、誰もが介護と向き合う可能性が高くなるのです。
介護費用の平均額と内訳
介護費用は、介護を受ける場所（在宅介護か施設介護か）や、介護の必要度（要介護度）によって大きく異なります。
【在宅介護の場合】
月々の平均費用：約5.2万円
主な内訳：
- 介護サービス利用料（訪問介護、デイサービスなど）
- 福祉用具のレンタル・購入費
- 医療費、おむつ代などの雑費
【施設介護の場合】
月々の平均費用：約13.8万円（15万円以上の人が約2.7人に１人）
主な内訳：
- 施設利用料（居住費、食費、管理費など）
- 介護サービス利用料
- 医療費、おむつ代などの雑費
上記の金額は、生命保険文化センターの「2024年度生命保険に関する全国実態調査」を参考にした平均値です。しかし、実際の介護費用は、介護の状況によって大きく変わることを理解しておきましょう。
介護期間の長期化と費用総額
介護が必要となる期間は、平均で約5年と言われています。しかし、近年では、医療技術の進歩などにより、介護期間が長期化する傾向にあります。
仮に、月々10万円の介護費用が5年間続いた場合、総額は600万円にもなります。さらに、介護期間が10年、15年と長くなれば、その費用は1,200万円、1,800万円と、さらに膨れ上がっていきます。
※介護期間は生命保険文化センター「2024年度生命保険に関する全国実態調査」によると平均55カ月、「2021年度生命保険に関する全国実態調査」では平均61カ月。
介護費用の種類
介護費用には、大きく分けて「一時的な費用」と「月々の費用」の2つがあります。
【一時的な費用】平均額：約47万円（生命保険文化センター「2024年度生命保険に関する実態調査より）
- 介護用ベッドの購入費用
- 住宅改修費など
【月々の費用】平均額：約9万円（生命保険文化センター「2024年度生命保険に関する実態調査より）
- 介護サービス利用料
- 施設利用料
- 医療費、おむつ代などの雑費
これらの費用を合計すると、介護費用は数百万円から、場合によっては1,000万円を超えることも珍しくありません。
第2章：介護費用を準備する理由
「介護費用が数百万円もかかるなんて…」第1章で解説した介護費用の現実に、驚かれた方もいるかもしれません。
しかし、事前にしっかりと準備をしておくことで、介護費用の負担を大幅に軽減することができます。
介護準備の有無で家計に大きな差
介護の準備を何もしていない場合、介護が始まったときに、
- 貯蓄を切り崩す
- 生活費を削る
- 家族が仕事を辞めて介護をする
といった状況に陥り、家計が大きく圧迫される可能性があります。最悪の場合、介護費用が払えなくなり、生活が破綻してしまう「介護破産」のリスクも…
一方、事前に介護費用の準備をしておけば、
- 経済的な不安を軽減できる
- 介護サービスの選択肢が広がる
- 自分らしい生活を続けられる
- 家族の負担を軽減できる
といったメリットがあります。
介護破産のリスクと備えの重要性
「介護破産」とは、介護費用が原因で家計が破綻し、生活が困窮してしまう状態のことです。介護破産に陥る主な原因としては、
- 介護費用の見通しが甘かった
- 介護期間が予想以上に長引いた
- 収入が減った（退職、休職など）
- 介護サービスの利用料が高額だった
などが挙げられます。
介護破産を防ぐためには、
- 介護費用がいくらかかるのかを把握する
- 介護期間がどのくらいになるのかを想定する
- 収入の見通しを立てる
- 利用できる公的支援制度や民間の保険について調べておく
といった、事前の備えが非常に重要になります。
早めの準備がもたらす精神的な安心感
介護費用の準備は、経済的なメリットだけでなく、精神的な安心感にもつながります。
「もし介護が必要になったらどうしよう…」
「お金のことで家族に迷惑をかけたくない…」
といった不安を抱えていると、心身ともに疲弊してしまいます。しかし、早めに介護費用の準備を始めることで、
- 将来への不安を軽減できる
- 心に余裕を持って生活できる
- 介護が必要になったときにも、落ち着いて対応できる
といった効果が期待できます。
第3章：介護費用の準備方法：今日からできる具体的な対策
「介護費用の準備が大切だということはわかったけど、具体的に何をすればいいの？」そう思われた方もいるかもしれません。
この章では、介護費用を準備するための具体的な方法を、5つのステップに分けて解説いたします。
ステップ1：公的支援制度を活用する
介護費用の負担を軽減するためには、まず、利用できる公的支援制度について知ることが大切です。
公的介護保険制度は、40歳以上の方が加入する公的な保険制度です。要介護（要支援）認定を受けると、介護サービスを1～3割の自己負担で利用できます。
介護サービスには、訪問介護、デイサービス、ショートステイ、施設サービスなどがあります。なお、65歳以上の第1号被保険者と40歳～64歳までの第2号被保険者では、要介護の認定要件が異なっています。
- 高額介護サービス費
1ヶ月の介護サービス利用料の自己負担額が一定の上限額を超えた場合、超えた分が払い戻される制度です。
上限額は、所得によって異なります。
- 高額医療・高額介護合算療養費制度
1年間（8月～翌年7月）の医療費と介護サービス費の自己負担額の合計が一定の上限額を超えた場合、超えた分が払い戻される制度です。上限額は、所得や年齢によって異なります。
- その他の公的支援制度
また、補足給付や自治体独自のサービスなどもあります。たとえば、介護費用の助成制度、介護用品の支給、住宅改修費の助成などを実施している自治体もあります。
お住まいの地域の自治体窓口や地域包括支援センターに問い合わせてみましょう。
※参考 サービスにかかる費用 厚生労働省
ステップ2：民間の保険で備える
公的支援制度だけでは、介護費用を十分にカバーできない場合があります。そのような場合に備えて、民間の保険を活用することも検討しましょう。
- 民間介護保険
保険会社が販売する保険商品です。要介護状態等になった場合に、一時金や年金形式などで保険金を受け取ることができます。保険料は、年齢や保障内容によって異なります。
- 生命保険（介護特約）
生命保険（他の主契約に）に介護特約を付けることで、要介護状態等になった場合に保障を受けることができます。介護保険と比べて、保険料が割安な場合があります。
民間の保険を選ぶ際には、
- 受取方法（一時金、年金、一時金と年金の併用）
- 給付要件（公的介護保険に連動、保険会社独自の要件など）
- 保険期間（一定期間、終身など）
- 保険料の払込方法（毎月払い、年払い、一時払いなど、口座振替、クレジット払など）
- 保険契約できる年齢の範囲（80歳まで契約可能など）
- 保険料（将来的にも支払い可能か否か）
- 解約返戻金の有無（途中解約した場合、掛け捨てか否か）
などを比較検討し、自分に合ったものを選ぶようにしましょう。
ステップ3：貯蓄・資産運用で備える
介護費用は、公的支援制度や民間の保険だけでなく、自己資金でも備えておくことが大切です。
- 介護費用を目標にした貯蓄
毎月一定額を、介護費用専用の口座に積み立てていく方法です。目標額を明確にし、計画的に貯蓄を進めましょう。
- NISA（少額投資非課税制度）
年間360万円（つみたて枠120万円、成長枠240万円）までの投資で得た利益が非課税になる制度です。投資信託や株式などを活用して、「長期・積立・分散」投資を基本に、効率的に資産を増やすことができます。
- iDeCo（個人型確定拠出年金）
自分で掛け金を拠出し、運用する年金制度です。掛け金が全額所得控除の対象となるため、税制上のメリットがあります。
- その他の資産運用
預貯金だけでなく、株式、投資信託、債券、不動産など、さまざまな金融商品を組み合わせて運用することで、リスクを分散しながら資産を増やすことができます。
資産運用を行う際には、
- リスクとリターンのバランスを考える
- 元本保証ではない
- 長期的な視点で運用する
- 分散投資を行う
- 専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談する
などといった点に注意しましょう。
※参考 NISA 金融庁
ステップ4：不動産・その他資産を活用する
持ち家などの不動産や、その他の資産がある場合は、それらを活用して介護費用を捻出することも可能です。
- リバースモーゲージ
自宅を担保にして、金融機関から融資を受ける方法です。住み慣れた家に住み続けながら、まとまった資金を調達できます。契約者が亡くなったときに、自宅を売却して借入金を返済します。
- 不動産売却
自宅やその他の不動産を売却して、介護費用に充てる方法です。まとまった資金を調達できますが、住む場所を失うことになります。
- 生命保険、個人年金
契約者貸付制度を活用して資金を調達します。
- 家族信託・任意後見制度
認知症などにより判断能力が低下した場合に備えて、事前に財産管理の方法を決めておく制度です。家族信託は、信頼できる家族に財産管理を任せる方法です。任意後見制度は、自分で選んだ人に財産管理や身上監護（介護、医療などの手続き）を任せる方法です。
これらの制度を利用することで、
- 財産を適切に管理できる
- 介護費用の捻出に困らない
- 悪質な詐欺などから財産を守れる
などといったメリットがあります。
ステップ5：専門家への相談
上記を参考に、介護費用の準備を考えましょう。
自分だけで判断が難しい場合は、専門家に相談することを強くおすすめします。
第4章：費用を抑える工夫：介護費用を軽減するためにできること
「介護費用はできるだけ抑えたい…」これは、誰もが思うことでしょう。
この章では、介護費用を軽減するための具体的な工夫を、3つの視点から解説します。
1. 在宅介護と施設介護の費用比較とメリット・デメリット
介護を受ける場所は、大きく分けて「在宅介護」と「施設介護」の2つがあります。それぞれの費用、メリット・デメリットを比較してみましょう。
在宅介護と施設介護のどちらを選ぶかは、
- 本人の希望
- 家族の状況（介護できる人数、時間、経済状況など）
- 介護の必要度（要介護度）
- 住環境（バリアフリーかどうかなど）
などを総合的に考慮して、慎重に決める必要があります。
2. 介護サービス・福祉用具の選び方
介護サービスや福祉用具を選ぶ際には、費用だけでなく、
- サービス内容
- 利用回数
- 事業者や製品の評判
なども考慮し、費用対効果の高いものを選ぶようにしましょう。
【介護保険サービス】
- ケアマネジャーに相談し、必要なサービスを適切に組み合わせたケアプランを作成してもらい、保険の範囲内に収まるように依頼する
- 自治体の窓口や地域包括支援センターで相談し、その他に利用できるサービスについて情報収集する。
【福祉用具】
- 福祉用具専門相談員に相談し、本人の状態や生活環境に合ったものを選ぶ
- レンタルと購入のどちらがお得か比較検討する
3. 家族と地域との連携
介護は、家族だけで抱え込まず、地域との連携も大切です。
- 介護の役割分担（誰が何をするか）を明確にする
- 介護費用の分担について話し合う
- 定期的に情報交換や話し合いの機会を設ける
【地域包括支援センターの活用】
- 介護などに関する総合相談窓口です。
- 介護保険制度や介護サービスに関する情報提供、相談、ケアプラン作成支援なども行っています。
- 介護予防に関する相談や、地域資源（ボランティア団体、NPO法人など）の紹介なども行っています。
【地域のボランティア団体やNPO法人などの活用】
- 介護保険サービス以外にも、地域のボランティア団体やNPO法人などが、さまざまな介護支援サービスを提供している場合があります。
- 配食サービス、見守りサービス、家事援助サービス、
- 外出支援サービスなど、内容は多岐にわたります。
第5章：今日から始める介護費用準備：年齢・状況別対策
「介護費用の準備、いつから始めればいいの？」「具体的に何をすればいいのかわからない…」
そんな疑問にお答えするため、この章では、年齢や状況別に、今日から始められる具体的な対策をご紹介します。
【40代・50代：介護準備のスタートライン】
40代・50代は、親の介護が現実味を帯びてくる時期です。しかし、まだ時間的な余裕があるため、早めに準備を始めることで、将来の不安を大きく軽減できます。
- 今日からできること
- 家計の見直しと貯蓄
まずは、家計の現状を把握し、無駄な支出がないか確認しましょう。毎月一定額を、介護費用専用の口座などに積み立てる習慣をつけましょう。目標額を具体的に設定すると、モチベーションを維持しやすくなります
- 公的支援制度・民間保険の情報収集
介護保険制度や高額介護サービス費制度など、利用できる公的支援制度について調べておきましょう。自治体の窓口や地域包括支援センターで相談するのもおすすめです。
民間の介護保険や生命保険（介護特約）について、情報収集を始めましょう。複数の保険会社の商品を比較検討し、自分に合ったものを選びましょう。
- 家族で介護とお金について話し合う
親の介護について、兄弟姉妹や親族と話し合う機会を設けましょう。介護が必要になった場合の役割分担や、費用の負担について、事前に話し合っておくことが大切です。
親の意向（在宅介護を希望するか、施設介護を希望するかなど）を確認しておくことも重要です。親の資産状況（預貯金、不動産、年金など）を把握しておきましょう。
- 情報収集
親の住んでいる市区町村の情報を集める。
【60代以降：具体的な準備と対策】
60代以降は、親だけでなく、自分自身の介護についても考え始める時期です。老後資金や年金受給額などを確認し、具体的な介護費用の準備を進めていきましょう。
- 今日からできること
- 老後資金・年金受給額の確認
退職金や企業年金、個人年金など、老後資金の総額を把握しましょう。年金事務所や年金相談センターで、年金受給見込額を確認しましょう。
老後資金が不足している場合は、資産運用や節約などを検討しましょう。
- 具体的な介護サービス・施設の情報収集
介護が必要になった場合に備えて、利用できる介護サービスや施設について情報収集を始めましょう。地域包括支援センターやインターネットなどで情報収集できます。
施設の見学に行ったり、体験入居をしてみたりするのもおすすめです。
- 専門家（FP、介護コンサルタントなど）への相談
介護費用に関する不安や疑問がある場合は、専門家に相談してみましょう。ファイナンシャルプランナー（FP）は、家計の見直しや資産運用、保険の見直しなど、お金に関する相談に乗ってくれます。
介護コンサルタントは、介護保険制度や介護サービス、施設選びなど、介護に関する相談に乗ってくれます。弁護士や行政書士は、家族信託や任意後見制度など、法的な手続きに関する相談に乗ってくれます。
共通：今日からできること
- 健康状態のチェック: 定期的な健康診断を受け、生活習慣を見直す。
- 情報収集: 介護に関する情報を集め、知識を深める。（インターネットや書籍などを活用）
結論：介護費用準備は今日からの安心への一歩
この記事では、介護費用の現実から、具体的な準備方法、費用を抑える工夫、そして年齢・状況別の具体的な対策まで、幅広く解説してきました。
介護は、誰にでも起こりうる身近な問題です。しかし、事前にしっかりと準備をしておくことで、経済的な不安を軽減し、自分らしい生活を続けることができます。
「まだ先のこと…」「何から始めればいいのかわからない…」そう思わずに、今日からできることから、少しずつ準備を始めてみませんか？
小さな一歩が、将来の大きな安心につながります。
「でも、やっぱり不安…」「もっと詳しい情報が知りたい…」そう思われた方は、ぜひカワムラFP・行政書士事務所にご相談ください。
当事務所は、介護費用、遺言、相続など、お金に関するお悩みを解決する専門家です。
経験豊富なFP・行政書士が、お客様一人ひとりの状況に合わせて、最適なプランをご提案します。
- 介護費用に関する不安を解消したい
- 介護保険制度や介護サービスについて概略を知りたい
- 遺言書の作成や相続手続きについて相談したい
- 老後資金や資産運用についてアドバイスが欲しい
など、どんな些細なことでも構いません。まずはお気軽にご相談ください。
【さらに詳しい情報はWebサイトへ】
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この記事では、介護費用の現実から、具体的な準備方法、費用を抑える工夫、そして年齢・状況別の具体的な対策まで、幅広く解説してきました。
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