変額保険は資産形成に有効？投資信託＋定期保険と比較

資産形成を考える際、生命保険会社が提供する「変額保険」を活用する方法があります。変額保険は投資信託のような運用要素を持ちつつ、死亡保障も備えた保険商品です。

 

しかし、「変額保険」を選ぶべきか、それとも「投資信託と定期保険を別々に契約」するべきか、迷う方も多いでしょう。

 

 

今回は、変額保険と「投資信託＋定期保険」の組み合わせを比較し、それぞれのメリット・デメリットを整理していきます。

変額保険は、保険料の一部を特別勘定（投資信託のような運用資産）に投資する仕組みを持つ保険商品です。

 

運用成績によって将来の解約返戻金や満期保険金が変動し、高いリターンを得られる可能性がある一方で、元本割れのリスクも伴います。

 

死亡保障があるため、万が一の際には一定額の死亡保険金（一定の要件に該当した場合、高度障害保険金）が支払われます。保険料は契約時に決まり、その後変わりませんが、短期間で解約すると元本割れする可能性が高いため、長期間の運用向きの保険商品といえます。

 

変額保険の死亡保障には、基本保険金に加えて運用成果に応じた変動保険金が上乗せされる仕組みがあります。

 

ただし、運用成績が悪化した場合でも、基本保険金の額は最低保証されています。

 

一方で、保険期間には「有期型」と「終身型」があり、それぞれ特徴が異なります。

 

「有期型」は一定期間の保障を提供し、満期時に保険金を受け取ることができますが、その金額は運用実績によって変動し、最低保証はありません。

 

これに対し「終身型」は一生涯の保障があるものの、解約返戻金には最低保証がないため、運用次第では支払った保険料を下回るリスクがあります。

 

※参考　生命保険文化センター　変額保険　

投資と保険を分けて考える場合、資産形成には NISA（少額投資非課税制度）などを活用した投資信託 を利用し、万が一の保障は 定期保険 で確保する方法があります。

 

NISAを利用すると、投資で得た運用益が非課税となるため、効率的に資産を増やすことが可能です。投資信託は運用先を自由に選べ、自分のリスク許容度に応じたポートフォリオを組むことができます。

 

また、流動性が高いため、必要に応じて資金を引き出しやすいのもメリットです。

 

一方、定期保険は 一定期間の保障を安価に確保できるため、保険コストを抑えうことが可能です。

 

定期保険は、10年・20年などの 年満期タイプ や、60歳・70歳までの 歳満期タイプ などがあり、期間内に被保険者が亡くなった場合に 死亡保険金 が支払われます。

 

満期保険金はないものの、保険料が割安なため、特に 子育て世代など一定期間保障を厚くしたい家庭 に適しています。

 

死亡保険金は 一時金のほか、年金形式で受け取ることも可能 で、遺族の生活資金として計画的に活用できます。

 

ただし、契約更新時に保険料が上がる場合があるため、長期的な視点での保険設計が重要です。

 

このように、NISAを活用した投資信託で 資産形成 を行い、定期保険で 必要な保障を確保 することで、効率的なマネープランを実現できます。

 

※参考　生命保険文化センター　定期保険

※参考　NISA　金融庁

変額保険は、死亡保障を確保しながら資産形成ができる 点が特徴です。保険料の一部を投資信託などで運用するため、市場の成長によっては解約返戻金や将来の受取額が増える可能性があります。

 

さらに、支払った保険料は生命保険料控除の対象 となり、節税効果を得られる点もメリットの一つです。

 

しかし、運用先は保険会社が用意する選択肢に限られている ため、投資信託などと比べると自由度は低くなります。

 

また、コストは資産運用に関する手数料だけでなく、保険関係の費用も含まれるため、割高になりやすい というデメリットがあります。

 

さらに、解約時の自由度が低く、短期間で解約すると大きな損失が出る可能性が高い ため、長期的な運用が前提となります。

 

加えて、資金の流動性が低く、途中での引き出しが難しい ため、急な資金ニーズには対応しにくい点も考慮が必要です。

 

なお、変額保険には元本保証がなく、市場の動向によっては解約返戻金が払い込んだ保険料を下回るリスク もあるため、慎重な判断が求められます。

 

一方、投資信託と定期保険を組み合わせることで、柔軟な資産運用と効率的な保障の確保が可能になります。

 

投資信託は運用先を自由に選べるため、多様な資産に分散投資できる というメリットがあります。さらに、NISA（少額投資非課税制度）を活用すれば、運用益が非課税 となり、より効率的に資産を増やすことができます。

 

一方、定期保険は必要な期間だけ加入できるため、保険コストを抑えながら万が一に備えることが可能 です。

 

満期保険金はありませんが、死亡時には一定額の保険金を受け取れるため、家族の生活費などに備える手段として有効 です。

 

また、投資信託は必要に応じて売却できるため、資金の流動性が高く、いざというときに現金化しやすい という点も大きなメリットです。

 

ただし、運用には一定の知識が必要であり、投資判断を自分で行う必要があるため、リスク許容度を考慮した適切な資産配分が求められます。

変額保険は、死亡保障を確保しながら長期で資産形成をしたい人に向いています。投資の知識がなく、自分で運用を管理するのが難しいと感じる人には適した選択肢といえるでしょう。

 

 

一方、投資信託と定期保険の組み合わせは、必要保障額が決まっており、保険コストを抑えながら投資の自由度や流動性を重視したい人に適しています。

 

自分で運用を考え、資金管理を柔軟に行いたい人にとって、大きなメリットがある方法です。

変額保険は、生命保険会社が提供する資産形成手段として一定の魅力がありますが、運用の自由度やコストの面では「投資信託＋定期保険」の方が優れている場合もあります。

 

どちらを選ぶかは、自分の資産形成の目的やリスク許容度に応じて判断することが重要です。

 

 

資産形成を考える際には、一つの方法にこだわらず、それぞれのメリット・デメリットを理解したうえで選択しましょう。