保険は、いざというときに家計を支えてくれる重要な存在ですが、「本当に必要な保険はどれなのか？」と悩む方も多いのではないでしょうか。
特に、親の介護や自分自身の老後を考えたときに、保険の見直しが必要になることがあります。
今回は、ライフプランを基に保険の必要性を考えるポイントを解説します。
貯蓄と保険と資産運用の基本的な役割
それぞれの金融商品は異なる役割を持ちます。
保険、貯蓄、資産運用はどれも家計を守るために重要ですが、ライフプランに応じてその使い分けが必要です。
生活保障（収入減少に備える）
万が一の収入減少に備えるための保険です。また、老後の生活を支えるために必要になります。
医療費や介護費用の補填
病気やケガ、介護に備える保険です。老後の医療費や介護費用が心配な方には、これらの保険が必要かもしれません。
資産形成（貯蓄や投資の目的）
貯蓄を目的とした保険や、資産運用を目的とする金融商品です。
資産形成を目指すなら、積立型の保険よりも貯蓄や投資の選択肢を考えることも重要です。
これらの保険が本当に必要かどうかは、各家庭のライフプランによって変わります。
※ 参照 生命保険文化センター
ライフプランと貯蓄、保険、資産運用の関係
「なんとなく加入する」ではなく、ライフプランに沿って選ぶことが大切です。
以下の3つの視点から、貯蓄、保険、資産運用の関係を見ていきましょう。
(1) 家族構成と必要保障額を考える
- 独身の場合
生命保険の必要性は低いものの、病気やケガで働けなくなった場合の生活費や治療費をカバーする保険（医療保険や就業不能保険）は必要です。
なお、会社の福利厚生制度や公的医療保障を確認して、過剰な保障を避けることも大切です。
- 子育て世帯の場合
配偶者や子どもの生活を支えるために、生命保険は重要です。しかし、貯蓄が十分にあれば、過剰な保険は見直すことも検討すべきです。資産運用や貯蓄を始めるタイミングとしても良い時期です。
- 子どもの独立、定年後の場合
子どもが独立し、年金や貯蓄があれば大きな生命保険は不要です。しかし、医療費や介護費用の増加が予想されるため、それに備えるための保険や資産運用が重要です。
このように、ライフステージごとに必要な保障額を見直し、保険や資産運用を適切に組み合わせていくことが重要です。
(2) 公的保障などを考慮する
日本には、医療保険、介護保険、年金など、さまざまな公的保障制度があります。
民間の保険を選ぶ前に、これらの公的保障をしっかり確認することが重要です。
- 高額療養費制度
医療費が一定額を超えると自己負担が軽減されるため、高額な医療保険に加入する前に確認しましょう。
- 高額介護サービス費
介護サービス費が一定額を超えた場合、自己負担が軽減されるため、民間の介護保険がどの程度必要かどうか再評価できます。
- 障害年金、遺族年金
万が一の収入減少に備えるため、障害年金や遺族年金といった公的年金の支給内容を確認しておきましょう。
これらの年金制度を踏まえ、必要な保険を再評価できます。
これらは代表的な公的保障制度ですが、他にも様々な制度が存在します。
お住まいの自治体独自の支援制度がある場合もあるので、地元の役所などで確認することをお勧めします。
公的保障を理解した上で、必要な民間保険を選ぶことが、無駄のない保険選びに繋がります。
(3) 貯蓄と資産運用のバランス
貯蓄、保険、資産運用を上手に使い分けることが大切です。それぞれの役割を理解し、必要なリスクに対応できるようにしましょう
- 貯蓄で備えられるリスク
数十万円程度の医療費や、家電の修理・買い替えなどは、日々の貯蓄で対応することができます。
しかし、インフレの影響を受けるため、貯蓄だけでは将来の価値を保つのが難しい場合があります。
- 保険で対応すべきリスク
長期間の入院や高度障害、収入減少など、大きな支出が発生するリスクに備えるためには、保険の活用が重要です。
保険には掛け捨てタイプもあり、必要な保障額をしっかり見極めることが大切です。
- 資産運用で備えるリスク
老後の資金形成や、80歳以降に増加する可能性のある介護費用など、長期間にわたって安定したリターンを得たい場合には、積立投資やiDeCo（個人型確定拠出年金）などの資産運用が効果的です。
これらを活用することで、将来に備えた資産を増やすことができます。
ただし、元本保証はなく、一定のリスクを伴うため、慎重に計画を立てることが大切です。
不要な保険を見直すポイント
ライフプランを考えた上で、「不要な保険がないか？」をチェックしましょう。
- 貯蓄型保険に過度に頼っていないか？
貯蓄目的であれば、保険よりも積立NISAやiDeCoなどの運用商品を選んだ方が効率的な場合もあります。
保険には解約返戻金が発生しますが、それに頼るよりも直接資産運用を行った方が有利な場合があります。
- 医療保険に過剰加入していないか？
高額療養費制度や貯蓄がある場合、最低限の保障で十分なこともあります。
過剰に加入している場合は、必要な保障内容に絞ることを検討しましょう。
- 定年後の生命保険は適切か？
子どもが独立し、配偶者の生活費が確保されている場合、定年後の大きな生命保険は不要な場合もあります。
医療費や介護費用に備えるための保険を見直すことが重要です。
保険選びで後悔しないために
保険は一度加入すると長期間払い続けることになりますので、慎重に選ぶ必要があります。
後悔しないためのポイントを押さえましょう。
- ライフプランを定期的に見直す
ライフステージの変化に応じて、保険や資産運用の内容を見直すことが大切です。
例えば、「子どもが独立した」「退職した」などの変化に合わせて、適切な保険を選び直すことが必要です。
- ファイナンシャルプランナー（FP）に相談する
保険を選ぶ際、中立的な立場でアドバイスをしてくれるファイナンシャルプランナー（FP）に相談することで、無駄な保険を避け、適切な資産運用や保険選びが可能です。
ただし、保険会社の営業担当者は、自社商品に関して詳しく、その商品についての専門的な情報を提供してくれるため、すでに加入を検討している商品がある場合や、詳細な商品内容を知りたい場合には営業担当者に直接相談するのが良いでしょう。
保険が本当に必要かどうかを判断したい場合や、選択肢を広げたい場合には、中立的な立場のFPに相談することで、無駄な保険を避け、より最適なアドバイスを受けることができます。
- 必要最低限の保障を確保し、浮いたお金を貯蓄や投資に回す
保険にお金をかけすぎるよりも、貯蓄や資産運用で備える方が、より効率的な場合が多いと言えます。
もし余裕があれば、その分を積立NISAやiDeCoに回すことで、将来に向けた資産形成を進めることができます。
こうした方法で、よりバランスの取れた資産管理が可能になります。
保険に対して関心が高い方の中には、いろいろな保険に加入している方も多いかもしれませんが、その場合、保障内容が重複していることもあります。
無駄な保険料を削減し、必要な保障を最適に組み合わせるために、一度保険内容を見直してみることをお勧めします。
まとめ
保険、貯蓄、資産運用をライフプランに沿って選ぶことが、無駄を減らし、将来に備えるための最適な方法です。
特に介護費用や老後資金に関しては、公的保障を十分に活用し、必要な部分を保険で補い、余裕があれば資産運用を進めることで、より効率的に備えることができます。
もし判断に迷う場合は、専門家であるファイナンシャルプランナーに相談するのも一つの方法です。
